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一胎：11.2億（14億(假設)8成）
年利率8％
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每月應繳：747萬(0.67％)
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一胎土融：30億[35億(假設建地鑑價)8.5成]
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內容來自sina新聞
人們對 央行387號文有哪些誤讀？
??央行一紙《關於存款口徑調整後存款準備金政策和利率管理政策有關事項的通知》（銀發【2014】387號，下稱“387號文”），引發上周末市場的多種解讀，包括“緩釋存貸比空間，釋放信貸規模”、“一般存款與非銀同業存款的利差導致市場套利行為”等。農地重劃區查詢建地年息8趴
??受此影響，12月29日銀行板塊開盤大漲5%左右，以同業業務見長的興業銀行盤中一度漲停；銀行股午盤回落，截至收盤，11傢銀行股下跌，僅5傢上漲，興業銀行上漲3.32%，銀行板塊整體下跌0.11%。
??29日，記者采訪來自監管部門，商業銀行計財部、同業部等的多位人士獲悉，此前市場對於“387號文”，一定程度上存在過度解讀甚至誤讀的情況。
??“387號文”將直接緩解商業銀行存貸比考核壓力，但具體影響幅度，尚待央行對“同業貸款”口徑的界定；非銀同業存款納入各項存款後，盡管提升瞭存款規模，降低存貸比，但並無法直接導致信貸規模的擴張——事實上，信貸規模由央行的合意貸款管理和各傢銀行具體情況決定；此外，同業存款和一般存款存在一定的利差，但伴生“負債成本提高”而來的套利行為，商業銀行本身沒有動力主動開展，第三方的套利空間即使存在，也不可持續。
??“同業貸款”也將納入存貸比？
??銀監會2014年修訂並實施的《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》規定，存貸比計算公式為“貸款餘額/存款餘額x100%”，商業銀行存貸比應當不高於75%。
??此次“387號文”對各項存款口徑的界定，新納入瞭存款類金融機構吸收的證券及交易結算類存款、銀行業非存款類存放、SPV存放、其他金融機構存放及境外金融機構存放。這相當於直接擴大瞭存貸比考核的分母（存款），但對同業借款是否納入各項貸款口徑，並加入存貸比考核的分子，央行本次並未明確。
??“存貸比指標由銀監會直接設置和監管，央行的‘各項存款’口徑是銀監會‘存貸比’口徑的基礎，銀監會在存貸款的認定上跟央行是一致的。”一位股份制銀行計財部負責人向記者表示。
??2014年6月，銀監會發佈《關於調整商業銀行存貸比計算口徑的通知》，從存貸比分子（貸款）中扣除小微、“三農”相關貸款6項，從存貸比分母（存款）中增加大額可轉讓存單等兩項。
??銀監會一位人士表示，銀監會短期內，不會再對存貸比口徑進行調整。即使這樣，人民銀行對“各項存款”口徑的擴大，也會直接降低存貸比指標水平。
??“根據我們之前跟監管的溝通，原本銀行機構存放非銀行同業機構的資金也要納入各項貸款口徑，但這次隻調整瞭各項存款口徑。”一位城商行資產管理部人士向記者表示，“看到通知（387號文）後，我們還特意去問瞭，確認這次隻調整瞭存款，貸款口徑估計還要等接下來的通知。”
??根據央行的要求，各傢銀行將從2015年開始按“387號文”的新口徑，並在一個月內報送會計科目表。
??“2015年2月份報送數據，存放同業是否納入存貸比，起碼還要等十幾天才會有說法。”上述城商行資產管理部人士稱。
??即使存放同業（同業貸款）納入存貸比口徑，擴大分子規模，但由於基金公司、證券公司、信托、保險等許多非存款性金融機構隻能向銀行協議存款，不能吸收存款，銀行的同業存放（同業存款）規模遠大於存放同業（同業貸款）規模，存貸比水平也將大大降低。
??比如，2014年第三季度末，興業銀行“存放同業及其他金融機構款項”僅為1188.43億，而“同業及其他金融機構存放款項”為1.12萬億；招行兩項科目分別為874.16億和7407.68億，均相差近10倍。
??市場套利的那些誤讀
??根據“387號文”，非銀行同業存款納入各項存款應計入存款準備金交存范圍，但適用的存款準備金率暫定為零。而一般性存款目前的存款準備金率為20.5%，加上一般性存款與同業存款存在一定的利差，市場分析因此認為“387號文”將引發市場套利行為。
??根據國信證券的測算，由於準備金率的差別，相比一般的個人或公司存款，銀行吸收非銀同業存款後，投向其他資產的收益率比以準備金的形式存在央行利息要高出約0.9%。
??國信證券認為，同業存款高出同期限一般性存款的幅度在0.9%以內是可以接受的。而當前一年期同業存單利率約4.7%，一年期定存利率約3.3%，利差達到1.4%，這就意味著盡管同業具有不繳準優勢，但目前成本仍然太高，銀行沒有動力主動將存款轉移為同業。
??“針對個人和公司的一般性存款利率是受管制的，最高隻能上浮20%，同業存款利率是市場化的，高於一般性存款。從銀行角度來看，這種轉變隻能提高負債成本，哪裡有利可套？套利可能是從銀行之外的第三方角度的利益來說的。”一位國有銀行同業業務部人士向記者表示，“如果銀行主動把一般存款簡單地借助通道轉為其他銀行的同業存款套利，這種表內杠桿效應直接加大瞭通過存貸方式的貨幣派生系數，從而影響宏觀調控，監管也不會置之不理。”
??即使是第三方利用上述利差空間進行套利，也不具備長期可持續性。
??第三方套利的可行路徑，第三方通過設置資管計劃或其他SPV，向投資人募集資金（用原本是銀行存款的資金認購），再按照收益更高的同業存款形式存放在銀行。對銀行而言，一般性存款減少，同業存款增加，負債成本提高，第三方通道、投資人（原銀行存款人）獲取更高收益。
??“這其實就是貨幣基金的模式，以更高的收益分流銀行存款，然後再以協議存款的形式存放銀行，也沒什麼新意。監管調整各項存款口徑，就是要解決這類套利方式分流一般存款對存貸比造成壓力的問題。”上述國有銀行同業部人士稱，“這種模式隻能是短期的，不可持續，規模做大後也會逐步縮小套利空間，貨幣基金的收益率不都下來瞭嗎？”
??他還指出，把銀行客戶的存款分流的操作也具有一定的難度和成本，如果不是“餘額寶”和互聯網金融的助推，貨幣基金這兩年也不會發展這麼快。
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新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2014-12-30/09035955498037966323805.shtml
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